germanos
Ajutor Germanos/Cosmote
Data inscrierii: 18/Oct/2008
Mesaje: 133
|
 Trimis: 07/11/2008 15:37 Titlul subiectului: CREDIT TRADIțIONAL SI CREDIT REVOLVING |
 |
|
CREDIT CLASIC SI CREDIT REVOLVING
1. Caracteristicile produselor de credit
Principalele caracteristicii restrictionate in sistemul informatic sunt perioada si valoarea creditului. Limitele minime si maxime sunt descrise mai jos.
Durata creditului:
- Credit clasic: perioada minima de creditare este de 6 luni, iar perioada maxima de creditare este de 84 luni. Durata maxima a creditului depinde si de tipul produsului financiar oferit si in unele cazuri poate fi restrictionata (automat de catre sistem) la mai putin de 84 luni.
- Credit revolving: durata creditului este 1 an cu prelungire automata daca nici una dintre parti nu isi exprima intentia de reziliere a contractului. Cardurile (atat cele privative, cat si cele emise sub sigla Mastercard) au valabilitate 2 ani de zile, perioada dupa care se reinnoiesc automat daca nici una din parti nu decide altfel.
Valoarea creditului:
- Credit clasic: valoarea minima a creditului este de 500 RON. Valoarea maxima a creditului depinde de tipul produsului financiar si poate ajunge la 35,000 RON.
- Credit revolving: valoarea minima a limitei creditului acordat pe card este de 1,200 RON, iar valoarea maxima a creditului este de 20,000 RON.
Indiferent de tipul creditului, daca valoarea este de peste 8,000 RON, aplicatiile nu pot primi din partea sistemului decizia acceptat ci primesc automat decizia in studiu.
2. Criteriile de eligibilitate
Criteriile minime de eligibilitate ce trebuie indeplinite de aplicanti sunt urmatoarele:
Nationalitate:
Imprumutatul (si, daca este cazul, co-imprumutatul si girantul) trebuie sa fie cetatean roman cu domiciliul in Romania.
Varsta:
Varsta minima acceptata pentru imprumutat, co-imprumutat si girant este de 18 ani. Varsta maxima acceptata pentru imprumutat, co-imprumutat si girant este de 70 ani la acordarea creditului si nu mai mult de 77 ani la finalul creditului.
Locul de munca:
Solicitantul de credit poate obtine venituri din pensii, salarii sau din activitati independente. In cazul angajatilor acestia trebuie sa fie angajati pe perioada nedeterminata sau, in cazul contractelor pe perioada determinata, pe o durata cel putin egala cu perioada creditului. Vechimea la actualul loc de munca trebuie sa fie de minimum 3 luni.
In cazul clientilor care realizeaza venituri din activitati independente acestia trebuie sa exercite acest tip de profesie de cel putin 6 luni.
Venit minim:
In functie tipul creditului si de ocupatia aplicantilor, valorile lunare nete minime acceptate sunt:
| Cod: | Tip credit Pensionar Angajat Activitati independente
Clasic 300 RON 400 RON 400 RON
Revolving 350 RON 450 RON 450 RON |
Modul de calcul al venitului net este descris mai jos.
Gradul de indatorare:
Gradul de indatorare maxim admis este de 35%. Gradul de indatorarea se calculeaza ca raportul dintre suma ratelor lunare ale aplicantului (noua rata + alte rate) si venitul net al acestuia. In cazul in care exista un co-imprumutat atat ratele cat si venitul net al acestuia se adauga la cele ale imprumutatului. Modul de calcul al venitului net este descris mai jos.
Co-imprumutat:
Poate fi considerat co-imprumutat numai o persoana dovedeste ca locuieste la aceiasi adresa ca si imprumutatul.
Atentie: Indeplinirea criteriilor minime de eligibilitate nu asigura aprobarea aplicatiei de credit.
3. Alcatuirea dosarului de credit
Dosarul de credit trebuie sa contina minim urmatoarele documentele:
i) Formular de credit tip BRD Finance – completat si semnat de aplicant. Este obligatorie completarea tuturor campurilor din formular.
ii) Copie dupa BI sau CI a imprumutatului
In plus, copia BI/CI trebuie sa contina conform cu originalul, numele in clar si semnatura operatorului de credite si stampila iubitului comercial.
iii) Documentele ce justifica venitul - difera in functie de ocupatia imprumutatului si de provenienta venitului conform capitolului precedent.
iv) Factura de utilitati - pe numele sau pe adresa din BI/CI al imprumutatului, in autentic si nu mai veche de 2 luni.
La alegere, in urmatoarea ordine de prioritate, imprumutatul poate aduce: factura de telefon fix, telefon mobil, electricitate, apa sau gaze. Nu se accepta facura cablu TV. Nu se cere factura de utilitati pentru creditele clasice cu valoare mai mica de 2,500 RON.
Nota: Daca factura de utilitati nu este pe numele de familie al aplicantului si pe adresa din BI/CI acesta nu poate fi incadrat ca proprietar pe formularul de credit si in sistemul informatic.
In cazul prezentei unui co-imprumutat/girant acesta trebuie sa prezinte documentele mentionate la punctele ii) si iii).
v) Extras de cont
Extrasul de cont este necesar numai in cazul in care modalitatea de plata aleasa de aplicant este debitul direct. Extrasul de cont trebuie sa fie pe numele imprumutatului.
vi) Contract de credit – in original.
vii) Factura fiscala – daca este cazul, in copie.
viii) Dovada platii avansului – daca este cazul. Dovada de plata poate fi: chitanta, bon fiscal, ordin de plata, factura.
4. Justificarea si modul de calcul al veniturilor
Documentele prin care se justifica veniturile depind de provenienta acestora dupa cum urmeaza:
3.1. Veniturile din pensii
In cazul in care imprumutatul este pensionar venitul trebuie justificat cu:
talonul de pensie - original, nu mai vechi de 2 luni),
decizia de pensionare - numai in cazul celor pensionati pe caz de boala sau a celor care nu au varsta de pensionare.
Modul de calcul: valoarea lunara a venitului reprezinta valoarea pensiei din talonul de pensie prezentat.
3.2. Veniturile din activitati independente
Daca imprumutatul obtine venituri din activitati independente, documentele necesare pentru justificarea venitului sunt:
actul legal in baza caruia practica profesia/activitatea,
Declaratia Speciala privind veniturile realizate (fisa 200) stampilata de Administratia Financiara (copie), sau Certificatul fiscal (original) eliberat de Administratia Financiara din care sa rezulte venitul net obtinut in anul anterior solicitarii creditului, sau Registrul de Incasari si Plati (copie),
Modul de calcul: pe baza documentelor justificative se calculeaza media lunara a veniturilor.
3.3. Veniturile din salarii
Documentele necesare justificarii veniturilor salariale sunt:
ultima fisa fiscala pusa la dispozitie de angajator sau de Administratia Financiara.
adeverinta de venit emisa de angajator. Adeverinta de venit se completeaza cu valoarea ultimelor 3 salarii lunare nete in care sunt incluse toate categoriile de sporuri legale, in afara celor ocazionale, si pentru care exista dovada acordarii de catre angajator. Pe adeverinta de venit se completeaza separat si contravaloarea in lei a tichetelor de masa.
Modul de calcul:
Pe baza adeverintei de venit se calculeaza media lunara a ultimelor 3 salarii (VSAL) care nu va include valoarea tichetelor de masa.
Pe baza fisei fiscale se va calcula venitul mediu al ultimelor 3 luni (VFIS). In exemplul de mai jos VFIS se va calcula pe baza ultimelor 3 luni (Octombrie, Noiembrie, Decembrie) in felul urmator:
VFIS = (deduceri personale + venit baza – impozit lunar) / 3
VFIS = [(200+190+140) + (1002+1081+1475) – (160+173+236)] / 3 = 1173.
Luna Deduceri personale Alte deduceri Venit baza Impozit lunar
1.Ianuarie 0 0 1.3 0 0
2.Februarie 0 0 2.3 0 0
3.Martie 0 0 3.3 0 0
4.Aprilie 0 0 4.3 0 0
5.Mai 0 0 5.3 0 0
6.Iunie 250 0 6.3 0 0
7.Iulie 200 0 7.3 1018 163
8.August 210 0 8.3 941 151
9.Septembrie 190 0 9.3 1048 168
10.Octombrie 200 0 10.3 1002 160
11.Noiembrie 190 0 11.3 1081 173
12.Decembrie 140 0 12.3 1475 236
13.TOTAL 13.1 6565 1051
Cele doua medii VSAL si VFIS se compara si avem urmatoarele situatii:
A. VSAL <= 1.2 * VFIS adica venitul actual nu il depaseste cu mai mult de 20% pe cel din anul anterior. In aceasta situatie venitul final introdus in aplicatie este VTOT = VSAL + valoarea tichetelor de masa (daca este cazul).
B. VSAL > 1.2 * VFIS. In acest caz sunt doua posibilitati:
- daca clientul se incadreaza doar cu venitul din fisa fiscala plus, daca este cazul, valoarea tichetelor de masa atunci venitul final introdus in aplicatie va fi VTOT = VFIS + valoarea tichetelor de masa (daca este cazul).
- daca clientul nu se incadreaza cu venitul din fisa fiscala (VFIS) atunci sunt necesare documente justificative pentru venitul din adeverinta (VSAL). Daca documentele justificative sunt furnizate atunci venitul final introdus in aplicatie va fi VTOT = VSAL + valoarea tichetelor de masa (daca este cazul).
Cresterea veniturilor se poate justifica prin:
cartea de munca - copie dupa primele 2 pagini cu datele semnificative si dupa ultimele 2 pagini; toate paginile trebuie stampilate si semnate de angajator;
sau prin
contractul individual de munca inclusiv actele aditionale ale acestuia (daca este cazul) in copie. Copia trebuie sa fie semnata si stampilata de angajator pe fiecare pagina.
Nota: Pentru cazurile exceptionale (primele luni ale anului curent - y), VFIS se va calcula ca o medie a ultimelor 3 venituri inregistrate pe fisa fiscala a anului y-2 la care se adauga 40%, adica se va compara m1 cu 1.4 * VFIS.
In cazul personalului navigant (maritim sau aerian) se accepta si veniturile obtinute din diurna in completarea veniturilor salariale. Documentele justificative sunt:
o Contracte de navigare incheiate (original si copie),
o Carnet de marinar (original si copie),
o Brevet de navigator / certificat de competenta (original si copie),
o Foaia matricola emisa de Autoritatea Navala Romana (original),
o Contract de fidelizare (original si copie) sau Confirmarea emisa de angajator prin care se atesta faptul ca solicitantul se afla in baza de date a firmei in vederea unor voiaje viitoare (original)
Modul de calcul: diurna incasata in ultimele 12 luni calendaristice, conform contractelor anexate la Foaia matricola se imparte la 12, obtinand o medie lunara. Aceasta este ponderata cu 90% si se adauga la venitul total (VTOT) calculat ca ma sus pe baza fisei fiscale si a adeverintei de salariu (daca este cazul).
3.4. Veniturile cu caracter suplimentar
Atentie: Aceste venituri se iau in considerare numai suplimentar pe langa veniturile din salarii, pensii sau din activitati independente. Aceste venituri trebuie introduse in aplicatia informatica in campul special adresat veniturilor suplimentare.
Veniturile cu caracter suplimentar pot fi justificate, in functie de provenienta, dupa cum urmeaza:
| Cod: | veniturile din chirii se justifica cu urmatoarele documente:
o Contract de inchiriere inregistrat la Administratia Finantelor Publice (copie si original),
o Decizia de impunere pentru contractele incheiate in anul curent (copie).
Pentru a fi luate in considerare veniturile din chirii trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii minime:
o sunt in vigoare la data analizei si nu expira inainte de finalizarea creditului,
o sunt inregistrate la organul fiscal competent.
veniturile din drepturi de autor se justifica cu urmatoarele documente:
o Contractul in baza caruia se realizeaza aceste venituri (copie),
o Declaratia speciala privind venitul realizat, pentru ultimul an fiscal incheiat, inregistrata la organul fiscal competent (daca este cazul - copie),
o Carte de munca sau contracte individuale de munca prin care sa dovedeasca vechimea in munca de minim 6 luni.
Pentru a fi luate in considerare veniturile din drepturi de autor este necesar sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii minime:
o contractul este pe perioada nedeterminata sau determinata si acopera durata de creditare,
o vechimea contractului este de minim 3 luni.
veniturile din alte surse ce se pot dovedi cu documente justificative. Aceste venituri se vor lua in considerare numai cu acordul Departamentului Risc. |
Modul de calcul: toate aceste venituri se pot lua in considerare numai suplimentar veniturilor din salarii, pensii sau din desfasurarea unei activitati independente. Aceste venituri se introduc in campul special din aplicatia informatica. Sistemul va lua automat in calcul doar 85% din valoarea introdusa in aplicatie. |
|
::BRD::
